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「金融科技50+」新網銀行李秀生：金融業第三次革新
[ 億歐導讀 ] ①新網銀行的基本定位：數字普惠、萬能連接；②頭部企業具備轉型升級的能力，不論是自建場景和渠道還是與場景方合作必然要融入其中；③民營銀行的吸儲能力與傳統銀行沒有可比性，因此業務上更註重單點突破……
互聯網新金融回歸FinTech，新一代金融科技正在革新金融產業鏈條上的各個環節，提高行業效率，創造新的價值點。並以此推進服務創新、產業轉型升級。
億歐「金融科技50+」聚焦大數據、AI、區塊鏈等新型科技，在網貸、消費金融、網絡支付、科技保險、互聯網銀行、產業供應鏈等領域的實踐與創新。本文解讀第7傢民營銀行新網銀行的創新路徑。
新網銀行由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發起設立，去年12月28日正式開業，成為四川首傢民營銀行，也是繼微眾銀行和網商銀行之後全國第3傢互聯網銀行。
2016年，我國第二批民營銀行開閘，整體數量擴充到瞭17傢。在主流銀行的零售金融模式下，民營銀行承載著市場化效率提升和金融服務創新的探索。首批5傢民營銀行至今已基本完成一個業務周期，在近日相繼公佈的經營業績，穩健運行的同時已逐步具備盈利能力。
新網銀行於今年3月份正式公佈瞭“數字普惠、萬能連接”的基本定位，隨後好人貸、網貸資金存管等多項業務也逐步鋪開，經營路線逐漸顯現，與其他幾傢已開業的民營銀行形成差異化經營之路。
近日，億歐對新網銀行CIO李秀生就銀行業轉型升級及民營銀行的探索進行瞭專訪。
金融業的第3次技術革新
目前，新網銀行的管理團隊主要有傳統金融機構和互聯網公司2大類。李秀生是銀行科技出身，1995年從北京理工大學畢業，進入工商銀行北京分行從事信息系統建設工作；2001-2009年調入工商銀行總行軟件開發中心北京研發部任副總經理，此後至2016年8月加入新網銀行之前，在某直轄市農商銀行任信息科技部總經理，是我國最早一代網上銀行系統的研發人員。
民營銀行的創新探索與金融科技新階段的銀行業轉型升級一脈相承。李秀生向億歐指出，我國銀行業已經完成電子化、信息化2次突破，當前正處在第3次技術革新的發端期：
一是上世紀80、90年代的電子化，計算機替代大部分手工作業，完成瞭操作工具的迭代。
二是隨著計算機性能增強，帶來銀行業務信息化，數據的價值逐漸凸顯，開始作為一種有價值的信息資產進行處理。其標志性事件是1999年9月1日，工商銀行啟動 “9991信息大集中”工程，通過建立覆蓋全國的超大規模數據處理中心，至2001年實現瞭電子化體系由分散到集中的高效運轉系統。
“金融業的迭代緊跟技術的演進，如從大型機到分佈式協同計算，正在推進以移動互聯、大數據、雲計算、人工智能為主第3次銀行業技術革新。不過，其基本形態目前尚未顯現。”李秀生指出。
互聯網銀行的新選擇
然而，在金融業第3次技術革新中，與互聯網金融服務公司相比，銀行等傳統金融機構顯然錯過瞭最佳時機。李秀生表示，傳統銀行的運營機制和管理體制是在當時條件下形成的有效方法，而在金融科技新階段，其直接觸達C端互聯網用戶的能力面臨很大挑戰。
最近幾年，銀行業監管的大方向是穩健經營、控制風險，因此傳統金融機構在管理流程、新技術應用方面稍顯保守；但外界的互聯網金融卻如火如荼，大量獲取用戶，有效彌補瞭傳統金融產品供給不足的問題。這時，“銀行開始反擊，一方面改進技術，提升自身服務能力；另一方面，紛紛與互聯網金融服務公司達成合作，最為集中的體現是BATJ與四大行結盟。”
與此同時，至少在C端互聯網用戶服務領域，傳統金融機構格局全面逆轉的可能性似乎並不大，但融合發展已經成為趨勢。“銀行等傳統金融機構需要業務拓展，互聯網金融服務公司需要金融資質，兩者是雙向互補關系。以前的金融服務是孤立的金融產品，而現在的金融服務已經完全融入人們的生活場景之中，無處不在。因此，不論是自建渠道和場景，還是與互聯網公司合作，銀行必然要融入其中。” 李秀生指出。
這一過程中值得註意的是，銀行等傳統持牌金融機構逐漸“後端化”，作為互聯網金融場景的資金渠道的功能逐漸顯現。李秀生進一步判斷，“通過與互聯網公司的合作，銀行能夠逐步向前端滲透，但核心仍是如何提升自身能力。”國有銀行和部分一線城市的城商行具備這種轉型升級的能力，而下面更多的小型銀行可能更多地承擔業務資質和差異化探索的職能。
新網銀行作為一傢專註於大數據驅動的互聯網銀行，要做的就是充當金融服務鏈條中的萬能連接器、適配器。“一些三四線城市的金融服務機構，除瞭風險控制能力、客戶觸達能力，甚至基本的連接功能都是欠缺的。因此，新網銀行要為他們輸出模塊化技術系統等金融科技能力和服務。”
李秀生認為，在合理有效的監管體系下，銀行金融機構與互聯網民營服務企業可以達成分工明確的合作模式。大型國有銀行承擔主流的批發業務，與此同時，民間市場存在大量未被滿足的金融需求，民營銀行的作用正在於通過創新方式來填補這種不足。“效率和純線上模式是互聯網銀行的2大特色，而且各傢民營銀行具體的探索路徑又各有不同。”
不隻是資金存管和場景貸款
新網銀行行長趙衛星將民營銀行分為兩種類型：①場景銀行：以社交平臺和電商平臺為獲客渠道和數據源，以此開展業務，如微眾銀行、網商銀行；②公司銀行：以B端公司“公存公貸”業務為主，如華瑞銀行、民商銀行、金城銀行。
而新網銀行的“數字普惠、萬能連接”，具體而言，即是采取平臺化策略，以網貸資金存管業務切入，為廣泛的互聯網金融機構提供服務，進而服務更廣泛、復雜的客群。基於此，李秀生向億歐介紹，銀行的基礎業務無非3大類：存款、貸款、中間業務，新網銀行目前已落地2大業務：
1）以資金存管為主的中間業務。截至7月底，新網銀行已簽約80多傢網貸平臺，營收來源主要為首次接入費和後期運營按業務體量收取一定比例的管理費。而此前有報道稱，新網銀行也在同業拆借市場為網貸平臺提供資金支持。
李秀生表示，資金存管隻是合作的開始，後期還可以拓展智能支付、聯合建模、黑名單、不良資產處置以及ABS等合作，通過技術實現特賣資金、資產的高效對接；同時，也為新網銀行自身觸達更多C端個人用戶（投資人和借款人）。
2）貸款業務。與普通信用卡最高10萬元額度的產品不同，新網銀行聚焦於社會中堅客群消費升級和零時周轉的需求的中大額在線授信，從而形成差異化。其自營的“好人貸”產品，通過微信運營，提供最高100萬的純線上消費信貸。此外，還有針對創業人士的“創客貸”，走的是與地方政府合作擔保路線。
目前，剛成立新網銀行僅在成都設立瞭一個概念體驗廳，並未對公眾開展吸儲業務。為快速開展業務，其資金來源包括註冊資本金、同業拆借等。據億歐瞭解，銀行同業拆借資金的利率約為5%，比銀行存款高出2個點。而民營銀行當前的發展趨勢似乎也並未完全放棄吸收存款業務。
對此，李秀生向億歐表示，“民營銀行可以吸儲，隻不過作為新型銀行，吸儲能力與擁有眾多線下網點的傳統銀行沒有可比性，因此新網銀行現階段在業務上更註重單點突破，做到極致。”
科技賦能，動能轉換。9月14日億歐將在北京雙井富力萬麗酒店舉辦以“服務實體經濟”為主題的2017中國金融科技未來領袖峰會，活動詳情及報名請戳：服務實體經濟——2017中國金融科技未來領袖峰會
版權聲明
本文作者王小蘋，億歐專欄作者；微信：zhe1025972059（添加時請註明“姓名-公司-職務”方便備註）；轉載請註明作者姓名和“來源：億歐”；文章內容系作者個人觀點，不代表億歐對觀點贊同或支持。
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本文作者王小蘋，億歐專欄作者；微信：zhe1025972059（添加時請註明“姓名-公司-職務”方便備註）；轉載請註明作者姓名和“來源：億歐”；文章內容系作者個人觀點，不代表億歐對觀點贊同或支持。
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